通联支付董事长万建华：金融的归金融 科技的归科技-威尼斯886699

11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。通联支付董事长万建华出席并发表主题演讲。

万建华指出，近年来，商业银行回归金融科技的主导地位是一个非常明显的现象，商业银行反向由金融向非金融场景延长，实现金融 各类场景的跨界金融服务，承担起科技金融的主导责任，这也是监管部门的要求；与此同时，金融科技公司也开始回归科技服务的定位。

万建华认为，金融的本质是金融，科技可以推动金融变革，但是就金融本身而言，科技应该说最终只能是手段、工具，科技本身不是金融，正所谓金融的归金融，科技的归科技。

他表示，金融机构主导金融科技发展有五点优势：一是牌照优势，二是账户优势，三是天然渠道优势，四是资金成本优势，五是专业优势。而金融科技公司也有他们的长处，首先发挥自己的科技所长，还有体制机制优势，科技创新优势，用户流量优势。金融科技公司做好科技服务，尤其发力点在哪儿？中小金融机构，包括咱们中小银行，你要跟大银行不可能比，不具备规模，不是说什么东西你都能做，在科技方面的投入一定不具备规模效应。但是这个没有关系，可以跟科技公司合作，好些非自己主要的业务，其他的其实都可以外包。

最后，万建华对当前金融科技影响金融发展归纳了五个趋势：

第一是金融服务的网络化、移动化趋势；

第二是金融业务的场景化趋势；

第三是金融业务的集中化趋势

第四是金融服务的社会化趋势；

第五是金融服务智能化趋势。

以下为发言实录：

主持人：感谢陈省长热情洋溢的致辞。金融科技与风险防控确实是一道大题目，同时省长也指出广东省也是我们发展金融科技的热土，我们类似的会议以后要多到广东来办，也希望各位多到广东来发展。

现在进入论坛的第一专题，我将主持人的话筒交给粤财集团首席风险管俞勇先生，有请。

俞勇：各位领导，各位嘉宾，大家上午好！非常荣幸受《当代金融家》杂志的委托来主持今天上午的第一个专题，金融科技和银行之间的融合，以及由此产生对业界生态的重塑，对场景的特征，对服务对象的覆盖和增加，都对金融银行产生了巨大的影响。昨天下午我们开了一个闭门研讨会，不少金融机构和金融企业，还有金融科技方面的一些企业，都说了非常好的观点。那么今天上午有两个专题，我们想请重要的嘉宾给我们做一些主题分享，分享他们的智慧和经验。第一个专题的题目是金融科技重塑银行业的生态系统，有两位演讲嘉宾，第一位就是通联支付董事长万建华先生，万建华曾经担任过中国人民银行宏观分析处处长，招商银行总行常务副行长兼招商证券董事长，中国银联首任董事长总裁，正通股份有限公司董事长。而且万总在金融科技领域里的造诣非常深，也是国内金融主要的倡导者。

下面我们以掌声热烈欢迎万总跟我们分享他们的经验和智慧。

万建华：很高兴来参加这次论坛，在座的都是咱们银行的领导，对这块也是非常熟悉的。今天我想借这个机会，我们金融科技领域一些新的现象，跟大家一起做个分享。

一个现象就是咱们在座的银行家各位领导都清楚，就是当前金融科技一个明显的新的现象和趋势，是商业银行重新夺取金融科技的主导权。其实大家都共同在做这个事儿。我们记得前些年马云这句话很著名的一句话：“银行不改变，我们改变银行”。应该说当时对大家对银行业的领导压力也还是蛮大的，因为当时确实是金融科技出现了一些电子商务的大型公司，或者是科技的大公司在金融领域里面有一些重大的创新，比如说在2013年推出的余额宝，我们当时很多银行可能也都出了一身冷汗，怎么那么快就那么大的一个资产规模。同时我们也看到了像支付宝很早就很全面的推出快捷支付，后来又很快推出扫码支付，腾讯推出微信支付等等，这都是在金融科技领域的一些重大的动作或者是创新。

最近几年，有几家民营银行在新的银行业务方式等等方面都有重大的创新，刚刚在2013年、2014年推出金融科技一些新的创新的业务种类、品种、模式，推出的时候，当时确实都看不见、看不懂，当时银行业也觉得他们能做什么呢？所以当时也看不起，所以才会有马云当时发出这个你们不改变我们来改变。现在我们看到的趋势已经出来了，商业银行强势回归，回归，一个是商业银行回归金融科技的主导权，一个是接下来要说的，金融科技公司回归科技服务的定位。我们知道去年工农中建分别以batj强强联手，这个都是新闻了，这个本身也体现金融还是咱们主流金融机构来做，大型电商或者大型科技公司他们是做科技服务，这种强强联合本身是体现这个特色。包括大型电商公司对于我们大型银行提供流量。

同时也不仅仅是大银行，很多银行，包括在座的中小城商行在这个方面大家都有动作了，都有反映了，像工行打造智慧银行，推出了e—icbc战略，交行提出转型智慧银行，建行设立了独立的金融科技公司，招行宣布要打造金融科技银行，去年提出是利润的1%专门投入金融科技，今年好像很多银行改了，是收入的1%，这个量就更大了。浦发银行推出了api bank，这个创新已经不仅仅是要打造金融科技和科技金融，已经提出是要“金融 ”， 场景，那就是说向电子商务方面，综合服务方面延伸，所以提出了服务触电的无线延伸，现在银行反跨界了。我们也知道平安集团宣布由资本驱动型转为科技驱动型，平安是典型主流的金融机构，包括银行，包括保险等等。我们知道新的一批民营银行，应该说也是主流银行牌照，按新的方法来做，宣布自己是持有银行牌照的科技公司。这个我们大家也都知道。所以我们看到，商业银行回归金融科技的主导地位，这两三年，尤其是去年以来是一个非常明显的现象，而且这个势头也非常强劲。

那么体现在大型电商跨界金融的同时，商业银行反向由金融向非金融场景延长，实现金融 各类场景的跨界金融服务。同时最近监管当局也明确要求商业银行要承担起科技金融的主导责任，所以不仅仅自己要做，而且监管部门也有这样的要求。

那么我们看到另外一个回归现象，就是金融科技公司回归科技服务的定位。这也是去年一个很明显的现象。事实上金融科技回归，整个金融科技我们看到这种现象它体现两个维度，一个是科技金融。科技金融就是商业银行以科技的方法，科技的手段来做金融。另外一个方面就是金融科技公司、大型电商公司来为金融提供科技服务，所以以两个维度进行展开和延伸。

我们知道前些年，这个事情，金融科技的这一拨热潮其实是由大型电商科技公司他们推动的，发起的。金融科技巨头以科技创新的勇气和进取精神，开创了中国科技金融新时代，走在了全球互联网金融科技创新的前列。这一系列的创新我就不重复了。但是去年以来，几大科技巨头主动的回归科技金融服务的定位，我们知道像蚂蚁金服宣布最新的战略定位，也就是说回归金融科技的定位。京东也是，差不多同一时间做了同样的宣布，就是这几家，像蚂蚁金服、京东金融、百度金融服务，基本上都是前后。这里面有他们探索自己的一些体会，也有如何发挥自己的特长，也看到了商业银行对金融科技里面的强势回归，也感觉到了自己金融科技在金融方面的局限性。所以这两个回归都有它现实的客观的背景。

所以我们来看它的两个现象和内在逻辑。内在逻辑就是金融的归金融，科技的归科技，还是发挥自己的长处，你是做什么就吆喝什么。所以金融的本质是金融，科技可以推动金融变革，但是就金融本身而言，科技应该说最终只能是手段、工具，科技本身不是金融，这句话应该是成立的。那么我们再进一步看，银行之所以能够再主导金融科技，金融的归金融，我们可以看到其他的电商也好，科技公司也好，占有其他的优势，科技很强，电商的流量很大，甚至用户很多，但是不等于说金融专业你就厉害，金融的还是金融的。

我们看到首先牌照优势，这个不展开说了，尤其是这一年多强调的做金融是要牌照的。所谓要牌照就是你还得要有专业能力。

第二，是账户，账户主流金融机构，尤其商业银行，账户是银行独特的优势，是在座的金融科技时代，我们提出来一个观点，得账户者得天下，尤其是在金融科技时代，特别是商业银行。

第三，支付不仅仅靠技术，更需要的是渠道连接。可能今天做第三方支付的都深切的体会到渠道的重要性。银行具有天然渠道优势。

第四，银行有得天独厚的资金成本。

第五点，金融是一个专业活儿，银行也好，主流金融机构也好，科技可以厉害，但是银行业不能说科技不行。但是你要说金融专业很厉害，金融机构厉害，它有牌照优势，账户优势，渠道优势，资金成本优势和专业优势。金融科技公司有他们的长处，首先发挥自己的科技所长，还有体制机制优势，科技创新优势，用户流量优势。金融科技公司做好科技服务，尤其发力点在哪儿？中小金融机构，包括咱们中小银行，你要跟大银行不可能比，不具备规模，不是说什么东西你都能做，在科技方面的投入一定不具备规模效应。但是这个没有关系，可以跟科技公司合作，好些非自己主要的业务，其他的其实都可以外包。

我们当前金融科技影响金融发展，我归纳了几个趋势：

第一，金融服务的网络化、移动化趋势，我们依然在这个趋势之中，它带来的我们是随时随地随身为客户服务的便利性。

第二，当前越来越明显的一个趋势，可能未来我们要高度关注的，就是金融业务的场景化趋势。这个金融业务的场景化是兴起支付的场景化，现在越来越多的我们的支付业务，金融业务，都是和场景紧密相关，这也是在科技时代、互联网时代产生的。现在很多的银行业都是在行业合作、供应链等等方面都是和金融业务紧密的融合在一起，所以金融业务场景化趋势，在未来相当长一段时间越来越显著的一个现象。尤其是下一步的物联网，万物互联。使支付业务、金融业务在互联网当中融合在一起。

第三，金融业务的集中化趋势。这也是很明显的现象。金融业务在金融科技的背景下，集中化首先集中在平台上，平台上一站式的业务处理。第二，是金融集中，在电子商务时代我们都知道先发优势，赢家通吃，所以在金融业务里面也一样，向主流的、主要的金融科技机构或者说科技金融的机构和平台集中。所以也体现了机构集中。第三，也体现了区域集中。所以金融服务的集中化体现在平台集中、机构集中和区域集中。

第四，金融服务的社会化趋势。这也是越来越明显的。我觉得多方面来看，首先我们现在金融业务的本身从客户来讲，越来越不用去银行网点了。都是在自己的电脑上，自己的终端上发起业务，自己就把业务处理了。所以业务处理本身已经不是说银行柜台来处理，是每个客户自己就处理了，这是一个显著的社会化现象。第二，传统的金融业务在单个金融机构里面全流程的完成现在完全是开放的，因为业务流程可能会分成好几个业务节点，有些自己做，有些就外包了。所以一项金融业务的全流程可能好多机构来完成。另外一个我们很多金融产品、金融渠道、金融业务的处理、研发，包括系统等等的都是可能社会上多家机构来做。所以金融业务，金融服务的社会化已经成为非常明显的一个趋势。应该客观的认识到这一点。所以科技将金融业务把它解构，把它成为一个开放式的业务。

第五，金融服务智能化趋势。这也是越来越明显，而且金融智能化，或者说智慧银行，智慧金融机构，整个这个趋势才刚刚开始。人工智能在金融领域的应用，尤其是结合物联网，结合大数据，智能化，金融智能化才刚刚开始。

我大概归纳为这五个趋势，时间有限，今天就到大家报告到这里，谢谢。

最后说一点，以前说要颠覆金融，我早听说了金融没法颠覆，金融还在，金融永远都在，颠覆的是什么呢？做得不好跟不上的颠覆的是金融机构。所以这个大家可能要高度的重视，所以必须要顺势而为，转型变革。好，谢谢。

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